Kredit – Ratgeber und Test
Beim Thema Kredite sollten Sie bereits im Vorfeld vor einem Kreditantrag einige Dinge in Erfahrung bringen, damit sie wissen, was auf Sie als Kreditnehmer zukommt.
Dabei geht es in erster Linie um die wichtigen Kreditkonditionen, die sich aus mehreren Punkten zusammensetzen. Zum einen sind da die eigentlichen Nominalzinsen für einen Kredit (nicht zu verwechseln mit dem effektiven Jahreszinssatz!). Hinzu kommen die Kreditkosten, die je nach Kreditgeber sehr unterschiedlich sein können. Weiterhin wird die Laufzeit des Kredites und die Höhe der Raten, die in der Regel jeweils monatlich gezahlt werden, in die Gesamtberechnung mit einbezogen.
Alle genannten Punkte zusammen genommen ergeben dann den sogenannten effektiven Jahreszins, den jede Bank bei einem Kreditangebot ausweisen muss:
Effektive Jahreszins
Der effektive Jahreszins wird oft auch als effektiver Jahreszinssatz bezeichnet. Er setzt sich zusammen aus den eigentlichen Kreditzinsen, den Kosten für die Bearbeitung und wird zusätzlich berechnet aus der Länge der Laufzeit und der Höhe der Raten. Die berechneten Kosten für die Bearbeitung und Verwaltung eines Kredites werden bei seriösen Kreditgebern übrigens niemals im Vorfeld verlangt, sondern sind Bestandteil der Rückzahlung des Kredites.
Da der effektive Jahreszins eine rechtlich festgelegte Grundlage für die Vergabe von Krediten ist, kann man anhand dessen auch sehr gut mehrere verschiedene Kreditangebote miteinander vergleichen. Durch den Vergleich unterschiedlicher Angebote kann man sehen, welcher Kredit wirklich günstig ist und welche günstige Privatkredite wirklich gute Konditionen anbieten.
Ein Tipp hierzu noch: Es gibt Kreditangebote, bei denen zwar ein Zins angegeben ist, jedoch nicht die Bezeichnung effektiver Jahreszins – der festgelegt ist in der PAngV, der Preisangabenverordnung, als jährliche Belastung für den Kredit in Prozent -, dann ist dies nur der Nominalzins, also der reine Zins, der für die Aufnahme des Kredites berechnet wird.
Hier enthalten sind jedoch keine weiteren Kosten und auch nicht die Zinsfestschreibungsdauer und die Tilgung. Von solchen Kreditangeboten kann man nur abraten, da sie meist reine Lockvogelangebote sind, die unter dem Strich wesentlich teurer sind als andere Kredite und vor allem nicht von seriösen Kreditinstituten stammen.